Nota del editor: Esta es una actualización de un artículo publicado originalmente el 20 de septiembre de 2023.
Nueva York
cnn
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La Reserva Federal decidió el miércoles no aumentar su tasa de interés de referencia, la misma decisión que tomó después de su reunión de septiembre, dejando su tasa de política de referencia en su nivel más alto en 22 años.
Dado que la Reserva Federal influye (directa o indirectamente) en las tasas de interés de las cuentas y productos financieros en toda la economía estadounidense, los ahorradores y las personas con exceso de efectivo todavía tienen muchas oportunidades de obtener un retorno de su dinero mucho mejor que el que han tenido en años (y más). Más importante aún, un rendimiento que supera las últimas cifras de inflación.
A continuación se presentan opciones de bajo riesgo para obtener el mejor rendimiento de los fondos que planea utilizar dentro de dos años, así como del efectivo que espera necesitar durante los próximos dos a cinco años.
El rendimiento porcentual anual promedio de las cuentas de ahorro bancarias fue de sólo 0,59%, según una encuesta de Bankrate del 31 de octubre. Este promedio se mantiene bajo gracias a un APY cercano a cero en los bancos tradicionales más grandes, como JPMorgan Chase y Bank of America, cada uno de los cuales ofrecía tasas de solo 0,01%.
Pero muchos bancos en línea asegurados por la FDIC ofrecen tasas muy por encima del 5% en sus cuentas de ahorro de alto rendimiento.
Estas cuentas son un excelente lugar para depositar dinero que probablemente usará durante los próximos años: para cubrir unas vacaciones planificadas o una compra importante, un gasto de emergencia o un cambio inesperado en las circunstancias, como la pérdida del empleo.
Aunque los rendimientos de las cuentas de depósito bancario pueden cambiar de la noche a la mañana, se han mantenido altos durante meses y se espera que sigan haciéndolo. “En los últimos meses, la Reserva Federal ha manifestado su intención de mantener las tasas altas por más tiempo. … Algunos bancos han respondido a esta nueva expectativa de “más alto por más tiempo” ofreciendo garantías de tasas promocionales en sus cuentas de ahorro o del mercado monetario. Como parte de la garantía, se garantiza una tasa competitiva durante varios meses en la cuenta de ahorro o del mercado monetario”, dijo Ken Tumin, fundador de DepositAccounts.com.
Una cuenta de ahorros en línea es lo que la planificadora financiera certificada Lazetta Rainey Braxton, codirectora ejecutiva de 2050 Wealth Partners, llama su cuenta «colchón». A ella le gusta la palabra «colchón» porque describe la flexibilidad y las opciones que le brinda una cuenta de este tipo para administrar tanto lo que desea hacer a corto plazo como lo que podría necesitar hacer.
Según Braxton, las cuentas de alto rendimiento también pueden ser útiles para almacenar el dinero que necesitará para liquidar una compra para la que obtuvo un acuerdo de financiación del 0% durante un período de tiempo limitado. En este caso, no deberás intereses por tu compra siempre que los pagues en su totalidad antes de que finalice el período promocional, que puede durar de seis a 24 meses. Mientras tanto, el dinero puede crecer entre un 4% y un 5% anual en su cuenta de alto rendimiento.
Para las facturas habituales de su hogar, Braxton recomienda mantener suficiente dinero para cubrir uno o dos meses en una cuenta corriente normal para un acceso más rápido. “No demasiado, porque [those accounts] No traerá mucho”, dijo.
Siempre puede vincular su cuenta de alto rendimiento a su cuenta corriente para transferir fondos cuando sea necesario; solo tenga en cuenta que el dinero transferido puede tardar hasta 24 horas en aparecer en su cuenta corriente, señaló Braxton.
Cuentas y fondos del mercado monetario
Si no desea abrir una cuenta de ahorros en línea en otro banco, su propio banco puede ofrecerle una cuenta de depósito del mercado monetario que ofrece un rendimiento más alto que sus cuentas corrientes o de ahorro típicas.
Las cuentas del mercado monetario pueden tener requisitos de depósito mínimo más altos que una cuenta de ahorros normal, pero son más líquidas que un certificado de depósito a plazo o una letra del Tesoro, lo que significa que le brindan acceso a su dinero más rápido y, al mismo tiempo, potencialmente le brindan parte del dinero. los rendimientos más altos disponibles, dijo Doug Ornstein, director senior de soluciones integradas de TIAA Wealth Management.
Pero no confunda las cuentas del mercado monetario con los fondos mutuos del mercado monetario, que invierten en títulos de deuda de bajo riesgo y a corto plazo. Al 31 de octubre, tenían un rendimiento promedio de 7 días del 5,19%, según el índice Crane Money Fund, que rastrea los 100 principales fondos del mercado monetario sujetos a impuestos.
A diferencia de las cuentas de depósito del mercado monetario, los fondos mutuos del mercado monetario no están asegurados por la FDIC. Pero si invierte en un fondo del mercado monetario a través de una correduría, es probable que su cuenta general esté asegurada por la Securities Investor Protection Corp (SIPC), que brinda protección si su correduría quiebra.
Los certificados de depósito son otra inversión de alto rendimiento y bajo riesgo que es ideal para obtener dinero que probablemente no necesitará hasta dentro de unos meses o incluso años.
Puede obtener los mejores rendimientos de los CD a través de una firma de corretaje como Schwab, E*Trade o Fidelity. Esto se debe a que puede comparar certificados de depósito de cualquier número de bancos asegurados por la FDIC y no tendrá que abrir cuentas individuales en cada institución.
Para aprovechar al máximo un CD, es necesario dejar el dinero invertido durante un período de tiempo determinado. Siempre podrás acceder a tu capital antes si lo necesitas, pero si lo haces, perderás al menos algo de interés.
A partir del 1 de noviembre, los CD que cotizan en Schwab.com con plazos de tres meses, seis meses, nueve meses, un año y 18 meses rindieron al menos un 5,5%.
Digamos que invierte $10,000 en un CD a seis meses con un APY del 5,5%. Al final de ese período, recuperará su capital cerca de $274 en intereses cuando venza el CD, según la calculadora de CD de Bankrate. Si lo coloca en un CD a un año, ganará $555 en intereses, mientras que un plazo de 18 meses generará $844.
Si no recurre a una agencia de corretaje, puede obtener una oferta razonable de su banco principal. dijo Toumine. Por ejemplo, señaló, Citi ofreció un CD especial a 11 meses con una tasa de hasta 5,65% APY. Pero advierte que con cualquier CD bancario grande, usted debe retirar su dinero al final del plazo, o su banco podría renovarlo automáticamente y encerrarlo en un CD de rendimiento mucho menor.
Otra opción monetaria que puede dejar intacta durante varios meses o algunos años son los bonos del Tesoro a corto plazo, que están respaldados por la plena confianza y el crédito de Estados Unidos.
Las letras a tres y seis meses tenían rendimientos del 5,46% y 5,54% respectivamente el 1 de noviembre, mientras que las letras a nueve meses y un año ofrecían 5,46% y 5,43%, dependiendo de las tasas publicadas en Schwab.com para una inversión de $25,000. .
Si usted es alguien que administra su cartera como un halcón, es posible que se sienta cómodo comprando bonos del Tesoro usted mismo en TreasuryDirect.gov. Pero si no lo hace, podría ser más fácil comprar nuevas emisiones a través de su cuenta de corretaje o invertir en un fondo indexado de bonos a corto plazo o ETF, dijo Andy Smith, director ejecutivo de planificación financiera de Edelman Financial Engines.
Y si está buscando dinero que será necesario dentro de tres a cinco años, podría considerar un fondo diversificado de bonos gubernamentales y corporativos de alta calificación, dijo Ornstein. Los rendimientos de los bonos corporativos a cuatro años con calificación AAA, por ejemplo, tuvieron un rendimiento del 4,97% esta semana, y los bonos municipales a tres años con calificación AAA (que son emitidos por los gobiernos locales) tuvieron rendimientos del 4,59%, según Schwab.com. .
Al decidir cuáles son las mejores cuentas e inversiones para sus objetivos específicos y su tranquilidad, puede ser beneficioso consultar a un asesor fiduciario que paga solo honorarios, es decir, alguien que no recibe una comisión por venderle una inversión en particular.
Lo que siempre querrá hacer es dotarse de flexibilidad para poder acceder fácilmente al efectivo, independientemente de su cronograma, para lograr sus objetivos clave. “¿Qué pasa si algo cambia y necesitas ese depósito mucho antes – o tus padres necesitan atención médica rápidamente? » dijo Smith.
Esto significa equilibrar su deseo de obtener altos rendimientos con la necesidad y el deseo de un acceso fácil y sin penalizaciones. Traducción: No persigas el rendimiento por el rendimiento.
Piénselo de esta manera, dijo Ornstein: a menos que tenga grandes cantidades de dinero para invertir o sea un inversionista institucional, la diferencia entre obtener un rendimiento del 5,1% frente al 5% es insignificante y, de hecho, incluso podría costarle más si hay hay sanciones por ello. retira tu dinero antes. “La mayoría de las veces, la comodidad es realmente importante. Deshazte del 0,1%”, aconsejó.
